住宅ローンは繰り上げ返済すべき？しなくていい？0.75%固定金利の我が家が出した答え
住宅ローンって、繰り上げ返済した方がいいの？しなくていいの？
これ、調べれば調べるほど迷いますよね。w
我が家も固定金利0.75%で住宅ローンを組んでいるんですが、ずーっとこの問題と向き合っています。
両学長は「借金はさっさと返せ」と言う。
FPさんやAIは「低金利なら返さなくていい、投資に回せ」と言う。
どっちが正解なん？w
この記事では、我が家が実際に悩んで出した「今のところの答え」をリアルにお伝えします。
そもそも繰り上げ返済って何がいいの？
繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別にまとまったお金をローンの返済に充てることです。
メリットはこれです。
・総返済額が減る
・返済期間が短くなる
・借金というストレスから早く解放される
・万が一の時のリスクが減る
特に「借金がなくなる安心感」は数字では表せない価値がありますよね。
両学長が「さっさと返せ」と言う理由はここにあると思っています。
でもFPさんやAIはこう言う
一方でFPさんやAIに相談すると、こんな答えが返ってきます。
「固定金利0.75%なら繰り上げ返済しなくていい。その分を投資に回した方が資産が増える」
数字で考えるとこうなります。
住宅ローン金利：0.75%
オルカン（全世界株式）の平均リターン：約5〜7%
つまり繰り上げ返済で0.75%の利息を節約するより、投資で5〜7%のリターンを狙う方が理論上はお得ということです。
これも確かに正しい気がするw
でも、学長は15年、20年ならした場合、このリターンになると仰っています。あくまでも「平均」のリターンであって、もしかしたらマイナスになっているかもしれないということ。
我が家が迷い続けている理由
両方の意見が正しいから迷うんですよねw
ピーマンが白血病になった時、「もし働けなくなったら住宅ローンはどうなるの？」という不安が頭をよぎりました。
我が家は団信に入っていませんからｗ
入らなかったのではなく、家を購入する前にピーマンが病気になってしまったので。
借金があるというプレッシャーは、数字では測れないストレスです。
借金、病気、子育て、家事。四重苦ですねｗｗ
でも一方で、低金利のローンを抱えながら投資でお金を増やしていく方が、長期的には資産形成に有利なのも事実。
正解が一つじゃないから迷う。これが住宅ローン問題の本質だと思っています。
我が家が出した「今のところの答え」
実際に投資を始めた話はこちらに書いています👇
迷いながらも、今の我が家のスタンスはこれです。
・基本は投資優先（NISAやオルカン積立を継続）
・余裕がある時だけ繰り上げ返済する
・完璧な答えを求めず、気持ちが楽な方を選ぶ
たまに繰り上げ返済をするのは、「借金が減った」という精神的な安心感のためでもありますw
１０年先の残高が減るたびに少し嬉しいのはわたしだけ？ｗ
数字だけが正解じゃない。自分たちが安心できる方法が、我が家にとっての正解だと思っています。
繰り上げ返済と投資、どっちを優先すべき？判断基準はこれ
迷っている方のために、判断基準をまとめました。
繰り上げ返済を優先した方がいいケース
・金利が高い（変動金利で金利上昇リスクがある）
・借金のストレスが大きい
・生活防衛資金がまだ十分でない
投資を優先した方がいいケース
・固定金利で低金利（1%以下）
・生活防衛資金が確保できている
・長期投資で資産を増やしたい
投資優先で資産を増やしたい方は、まずここから始めてみてください👇
我が家は固定0.75%なので、数字的には投資優先が正解です。でも気持ち的にたまに繰り上げ返済もする。これが我が家の落とし所ですw
SBI証券での投資の始め方はこちら👇
SBI証券でNISAを始める方法｜口座開設から積立設定まで全手順
まとめ：正解は自分で決める
住宅ローンの繰り上げ返済問題、結局のところ正解は人それぞれです。
・両学長の「さっさと返せ」も正しい
・FPの「低金利なら投資優先」も正しい
・大事なのは自分が安心できる方法を選ぶこと
我が家は迷いながらも「投資しながらたまに繰り上げ返済」というスタンスで続けています。
完璧な答えを求めるより、自分たちが納得できる方法で進む方が長続きすると思います。
住宅ローンで悩んでいる方の参考になれば嬉しいです。
【今日の自由になるための一歩】
まず自分の住宅ローンの金利を確認してみてください。固定か変動か、金利は何%か。それだけで繰り上げ返済すべきかどうかの判断基準が見えてきます。
我が家が実践している資産形成の方法はこちらの記事も参考にしてください👇
